从接连被罚、股权拍卖流拍到最近的股权变更被否，齐商银行今年遭遇的困境着实不少。面对银行加速布局“大财富管理”业务的市场浪潮，多核心指标表现不佳的齐商银行或将被市场甩下车。
而齐商银行的跌落也非近两年才显露，追溯数年前的财报数据不难发现，其分行行长违规吸储、核心一级资本充足率下滑、拨备覆盖率远低于同行等情况就已经暴露。
股权变更被否 核心指标不佳是诱因
今年齐商银行的日子过的更是鸡飞狗跳，申请股权变更被否，这在银行圈还是比较少见的。
由于临沂河东齐商村镇银行主发起行齐商银行的主要审慎监管指标不符合监管要求，不符合《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》和《中国银保监会中资商业银行行政许可事项实施办法》规定的资质条件，国家金融监督管理总局山东监管局不同意临沂河东齐商村镇银行股权变更。
据天眼查显示，临沂河东齐商村镇银行共有23家股东，齐商银行系该行控股股东，持股比例达50.5%。此次监管批复中，并未说明是齐商银行哪些监管指标不符合要求。有专业人士表示，“这个一般来说是指资本充足率、拨备覆盖率、不良率、杠杆率等关键的指标，可能有指标已经低于监管的红线了，股权不予变更的情况还是很少见。”
据大公国际在评级报告显示，截至2023年3月末，齐商银行前十大贷款客户主要是淄博市内国有企业，行业主要分布在租赁和商务服务业，风险缓释方式以保证为主，其中第四大客户存在被执行人记录等负面舆情，相关贷款质量需保持关注，信用风险抵御能力有待提升。
除多项核心指标可能触及监管红线外，齐商银行的风控能力也颇受诟病。
今年4月份，齐商银行因存在负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员低于该部门员工人数的1/2；未对2021年1月以来新增销售基金产品进行合规审查；未对代销的基金产品进行审慎调查和风险评估等违规行为被责令整改；7月份，齐商银行济南分行又因为建筑类企业办理票据贴现变相为房地产企业融资、违规向建筑企业发放流动资金贷款、向不符合授信条件企业发放贷款且风险管控缺失等原因被罚款280万元，没收违法所得14.12万元。
或许是齐商银行多次违规行为的出现，以及关键指标表现不佳，导致其股权变更被否。可以预见的是，监管部门的态度或导致市场更多的担忧出现。
为吸储曾多次被罚 未来压力或进一步增加
遭受银保监局的处罚，齐商银行也不是这两年才多起来的。恰恰相反，过去的齐商银行也很多次顶风作案。
2015年1月，齐商银行一家支行的行长寇某任职期间，应李某的要求，指使时任齐商银行桓台支行办公室主任的成某违反相关规定，向会计师事务所出具与客观事实不符的、内容虚假的银行询证函，涉案金额共计8.6亿元。寇某明知收到的询证函中有虚假的地方，但为了帮上市公司应付审计，并多拉存款，这位支行行长竟盖章“放行”虚假询证函，构成了违规出具金融票证罪。
2019年，西安银保监局曾在官网上连发了23张罚单，其中11张罚单开给了齐商银行西安分行，其被罚的最主要原因是为“发放贷款用于购买本行不良贷款和银承垫款、发放贷款用于承接本行风险资产”，被罚款68万元，另有6名责任人被给予警告。这一年，齐商银行遭遇了两次“三连罚”。
从这些处罚中我们还可以发现，齐商银行对吸储的意愿很是强烈，事实上，不仅是对大额存储业务极为上心，对吸纳闲散资金也算是下足了功夫。比如，2022年，齐商银行挂牌利率1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率分别为2.2%-2.25%、2.8%-2.85%、3.4%-3.45%、3.4%-3.45%，这在商业银行中的利率水平处于相对高位。
由于贷款利率持续下降,整个银行净息差压力加大,齐商银行若不能尽快扭转吸储难和贷款质量差的难题，光靠相对较高的存款利率是很难做大做强的。尤其是近两年，贷款利率呈不断下滑趋势，银行业的吸储压力普遍提升，作为一家地方银行如何与全国性银行竞争，如何夯实自己的山东大本营都是不小的难题。
多核心指标持续转差 市场吸引力或进一步下滑
由于整体的经济环境不太乐观，齐商银行的业绩表现比较“糟糕”，多个核心指标相继转差，与此同时，多次股权拍卖、多次流标也令其处境更显尴尬。
2022年，齐商银行营业收入36.05亿元，同比增长11.99%，但净利润6.52亿元，同比下降5.09%，出现了增收不增利的情况。业绩滑坡的同时，不良贷款规模却呈上升趋势，其2022年处置不良贷款53.52亿元，同比增加8.65亿元，主要是借新还旧、重组贷款分类上调，但其新增不良压力仍较大。
大公国际资信评估有限公司（以下简称“大公国际”）发布的最新评级报告显示，齐商银行公司贷款业务客户集中度较高，贷款质量易受单一客户信用水平波动影响。
令人担忧的是，齐商银行核心一级资本充足率已经连续六年下滑，2016-2022年，该指标分别为13.99%、12.34%、12.31%、12.04%、10.72%、9.47%以及8.63%。
不仅是核心一级资本充足率，其不良贷款率近年也持续上升，拨备覆盖率却远低于同期银行业平均水平。截至2023年3月末，该行资本充足率、一级资本充足率以及一级资本充足率分别为11.08%、9.91%以及8.17%，较去年同期均出现了下滑；此外，其拨备覆盖率和贷款拨备率分别为143.07%和2.66%，同期商业银行拨备覆盖率为205.24%，贷款拨备率为3.32%。
截至今年6月末，齐商银行在淄博地区存贷款市场份额持续保持全市银行业金融机构首位，但由于其核心财务指标持续转差，近几年的股权多次被拍卖，却多次流拍。
这其中，2022年齐商银行474.37万股权被多次挂牌转让，转让底价850万元；2023年3月，山东鲁中农牧发展股份有限公司曾将其持有的河东村镇银行20万股权进行拍卖，起拍价24.8万元，双双流拍。
而据京东拍卖平台信息显示，8月11日的齐商银行500万股股权拍卖已经流拍，即将在8月22日的股权约6.5万股，目前无人报名。
因银行企业贷款的大头来自房地产业，随着房地产行业深度调整，银行业的也迎来了转型期，近年来，银行加速布局“大财富管理”业务，风控落实不到位的情况屡屡发生，表明银行业的内卷已经加速，若齐商银行不能强化内控内管，在业务提升上加大投入，未来的市场空间或进一步缩小。
